Qué revisar en una hipoteca para ahorrar
La compra de una casa es la inversión más importante que realizamos los consumidores, teniendo un gran impacto sobre nuestro presupuesto.
No sólo es una inversión inicial en el momento de la entrega de la vivienda, también están los gastos fijos como el pago de los impuestos, la contratación de un seguro de hogar y los gastos relacionados con su uso como el pago de las facturas de consumo energético, las posibles averías y reformas, etc.
Según los últimos datos de julio de 2014 publicados por el Banco de España, la concesión de préstamos hipotecarios para comprar una vivienda experimenta una mejoría en los últimos meses. Durante el mes de julio se aprobaron 2.489 millones de euros, un crecimiento interanual del 17,6%.
Durante el mes de agosto el euribor baja hasta el 0,47%, un descenso que no se registraba desde noviembre de 2013.
Por otra parte, el precio de la vivienda nueva ha bajado un 4,8% en el último año y se sitúa a niveles de 2002.
Estos factores indican que puede ser un buen momento para plantearse comprar una vivienda usada. Y si la adquisición de una vivienda conlleva solicitar un préstamo hipotecario, debemos tener en cuenta algunos aspectos antes de su contratación, que nos ayudarán a la elección correcta de la hipoteca y al consiguiente ahorro para nuestro bolsillo.
Desde el Banco de España aconsejan varios factores a tener en cuenta antes de la contratación de un préstamo hipotecario.
En primer lugar, el importe a solicitar deber ser una cantidad inferior a la que permite el presupuesto de nuestra economía doméstica, ya que una subida de tipos puede provocar el incremento de las cuotas periódicas en el futuro. En general, los bancos actualmente ofrecen hasta el 80% del valor de tasación del inmueble.
En cuanto al plazo de contratación, cuanto más largo sea el plazo, sin variar otras condiciones, las cuotas a pagar serán más bajas y los intereses más altos. Además si se contrata un préstamo a tipo de interés variable o en moneda extranjera, cuanto más largó sea el plazo, mayor es la posibilidad de que suban los tipos de interés.
Aparte de estas características financieras generales a la hora de firmar el contrato hay que leer con detenimiento las condiciones del préstamo hipotecario y a ser posible revisarlo con el notario para que nos explique las cláusulas, ya que puede suponer un incremento en el desembolso mensual que tengamos que hacer.
Las comisiones por cancelación anticipada deben estar claras porque suponen una penalización que se puede utilizar en algún momento y que se pueden negociar.
Otro punto a revisar son las implicaciones de las vinculaciones, ya que en el caso de no poder cumplir con el pago de las vinculaciones asociadas puede suponer una revisión al alza del diferencial de la hipoteca.
La cláusula suelo establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo. La cláusula suelo no permite beneficiarse del bajo nivel actual del euribor.
Las cláusulas asociadas al cambio de situación del que contrata la hipoteca o de la vivienda como subrogaciones al cambiar de acreedor o modificaciones contractuales, novaciones para cambiar los términos de la hipoteca, suponen un cambio en las condiciones económicas del préstamo y puede afectar a medio plazo en la cantidad a desembolsar mensualmente.
Las cláusulas de flexibilidad, como pagar una cuota o posponerla por condiciones extraordinarias, pueden llevar penalizaciones y por tanto, costar dinero.
Si lo que quieres es alquilar o vender tu vivienda, puedes leer estos consejos.
